发布日期:2015/12/16 9:22:09 浏览量:1699 来源:
2015年以来,央行先后六次降准、降息,加快推进利率市场化。存贷款利率的双向浮动给农商行直接带来的是融资成本升高,主营业务收入降低,加剧了金融机构间的竞争。存贷利差缩小后,考验的是金融机构的定价、经营管理、风险管控和金融创新等应变能力。
利率市场化冲击日显
随着利率市场化程度的提高,银行业存贷利差将进一步收窄,利息收入占比将进一步下降,在很大程度上来说就是金融机构盈利能力被削弱,生存空间受到严重影响。
(一)生存空间受到挤压。对于农商行来说,盈利来源主要是存贷款利差,因此利率市场化对自身的冲击力比较大。面对利率市场化,农商行一般都是以提高存款利率、降低贷款利率的方式来推动资金的流动,这样一来会导致农村融资成本不断提升,农商行的利润空间被严重压缩,生存空间变得狭小。就河南孟州而言,农村金融市场既有农行、邮储银行、村镇银行等老对手,又有农村淘宝等新势力,这些都实实在在给农商行带来了挑战。为了争取储源,农商行存款利率一浮到顶,增加了负债成本;为了赢得客户,贷款利率主动下调,减少了利息收入。截至今年10月份,孟州农商行存款利息支出较去年同期增加1332万元,贷款利息收入较去年同期减少278万元,综合一增一减,少收入1610万元,严重挤压农商行的利润空间,使其经营变得更加困难。
(二)业务结构与客户结构难以适应发展。长期以来,农商行的主营业务围绕存贷来开展,利润主要来源于利息收入。而业务发展过度依赖存贷款,业务结构比较单一。以孟州农商行为例,10月份,利息收入占总收入76%,而中间收入占比却不足1%。伴随着利率市场化,存贷款的利息差将无法满足农商行的生存需求,农商行必须进一步调整业务结构,扩展更加广泛的业务。
(三)利率风险进一步增加。利率市场化的脚步使得农商行不但要面临着信用风险,同时还会增加利率风险,使得流动性的控制与管理工作更加艰难。农商行面对的利率风险将会进一步提升,而管理利率风险的难度也会逐渐增加。因此,农商行不单单要考虑利率的变动对其自身资金的影响,同时还要根据利率的变化来及时调整自身经营策略。
利率市场化“倒逼”农商行转型
利率市场化是把双刃剑,对农商行经营管理带来了冲击,同时也为其拓展生存和发展空间创造了条件,既有风险又有好处,它可以促进银行走市场化的道路,加快改制,有利于金融体系的发展和健全。概括说有“三利”:有利于发挥农商行经营的自主性。在利率市场化条件下,农商行可以通过对各种资金价格、经营成本、目标收益等进行分析核算,从而确定合理的利率水平,有效地引导资金的流向,降低利率风险,提高自身风险控制能力。有利于推动业务转型和结构调整,扩大理财产品创新和中间业务的范围。利差缩窄冲击农商行传统的经营模式,促使其主动调整经营结构,大力发展中间业务、理财业务等多元化经营。有利于优化客户结构,提高农商行的管理水平。农商行通过将内部的资金转移定价与市场的利率有机相结合,进一步提高内部绩效考核与内部资源配置的合理性。
如何主动“变身”应对挑战
面对利率全面市场化的新挑战,农商行必须尽快转变以前那种做大规模吃利差的传统盈利模式,积极采取有效举措,加快经营管理提升,提高产品定价能力和风险管控能力,实现盈利方式转变,克服利差收窄、利息收入占比下降带来的一系列影响,主动“变身”应对挑战。
(一)跟上脚步。渐行渐深的利率市场化正在推动银行盈利模式和传统经营模式改变。面对日益迫近的利率市场化的挑战,农商行只有顺应潮流变化,加快转型步伐,走出一条适合自身的特色发展道路,才能在同业竞争中占得先机,提升业务能力和核心竞争力,赢得生存发展的空间。只有正确认识利率市场化带来的挑战,坚决摒弃过去“习惯式”粗放管理、经营的做法,提升精细化管理水平,才能降低成本、增效益。
(二)随机应变。面对利率市场化趋势,农商行依托对本土客户信用以及经营状况准确、及时的了解,发挥识别中小微企业的信用风险的优势,根据自身的特点、实力和外部环境,通过细分市场,立足当地,脉准以支持中小微企业、三农、县域经济和推动城乡发展一体化、服务城乡居民的市场定位,实现产品、文化、治理结构、业务流程、机构网点设置等多维度的差异化,摒弃传统的同质化竞争,坚持向下、向小、求快,做深、做实、做透本土市场,利用更快的业务审批速度和地缘区域优势,形成比较优势和自身服务特色,实现差异化服务、差别化定价,给客户以鲜明的印象,提高客户忠诚度和贡献度。
(三)把路修宽。即提升科学管理和风险防控水平,拓宽业务渠道和收入来源。一是探索建立系统内资金价格信息搜集、处理、决策及执行机制,灵活制定差异化的存款、贷款定价策略,进一步提高定价的科学性和合理性。二是主动调整业务结构,突出农商行市场定位,抓牢“三农”和小微企业客户,广泛开展代客理财、代理收付等业务,努力提高其他业务收入占比。三是坚持实施资产多元化战略的同时,充分运用好现有支农支小再贷款、同业拆借等负债工具。同时加大创新力度,积极创造条件争取开办金融债发行、同业存单、大额存单等新业务,增加筹资渠道,增强主动负债能力。四是搭建好利率风险管理框架,理顺内部利率风险管理体制及相关运行机制,做好利率敏感性资产和负债的搭配,切实提高利率敏感性缺口调整的及时性和准确性。认真做好资金流预测,合理匹配资产负债期限结构,有效防范流动性风险。
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